Valutazione per la concessione del credito ai Privati

Il Corso si pone l'obiettivo di fornire, alle persone impegnate nelle operazioni di analisi e concessione del credito alla clientela Retail (ex. sconfinamenti in conto corrente, carte di credito, prestiti personali, prestiti finalizzati, credito al consumo, mutui ipotecari, finanziamenti a medio/lungo termine, finanziamento del ciclo del circolante, rilascio di garanzie fideiussorie, etc.), un bagaglio completo ed aggiornato di competenze teoriche ed operative, indispensabili per una gestione efficace del rischio di credito.

 

L'obiettivo primario del Corso è di stimolare l'approccio dei partecipanti alle problematiche concernenti la concessione e valutazione del credito alla clientela Retail, per consentire una corretta valutazione del rischio, connessa alla concessione degli strumenti di pagamenti previsti dagli intermediari, ma anche per un puntuale monitoraggio e gestione degli stessi. Inoltre, durante il percorso i partecipanti analizzeranno i principi introdotti da Basilea e le conseguenze che hanno comportato in termini di erogazione e gestione del credito.

 

CREDITO RETAIL: ANALISI, VALUTAZIONE, CONCESSIONE DEL CREDITO E  GESTIONE DEL CONTENZIOSO 

 

La procedura per una corretta concessione e gestione del credito Retail 

 

Le fasi per una corretta politica del credito: dalla fase di istruttoria alla verifica dei dati andamentali

Gli strumenti utilizzati per la concessione e la gestione del credito 

     • i dati informativi documentali e l'analisi delle fonti informative documentali interne ed esterne

L'istruttoria della pratica di fido

     • la distinzione tra cliente nuovo affidato e cliente già affidato dall'Istituto

     • la verifica dei dati documentali:verifica delle pregiudizievoli e degli eventi di conservatoria (l'importanza della Cerved)

Le fonti informative documentali esterne: elementi da analizzare (registro delle Imprese, catasto – conservatoria, pregiudizievoli, informazioni commerciali, Banca dati protesti, situazione patrimoniale ….)

Cenni sull'individuazione del gruppo economico di diritto e di fatto del cliente: come utilizzare le analisi documentali

Cenni sull'individuazione del perimetro di fallibilità del cliente

 

La prevenzione del rischio di credito Retail

 

Come individuare le problematiche che emergono dall'analisi dei dati documentali

Utilizzo corretto del sistema informativo esterno per una corretta valutazione del merito creditizio

     •    il sistema di Informazioni Creditizie (SIC) Eurisc di Crif

la Centrale dei Rischi: caratteristiche del servizio, funzioni e modalità di classificazione e di rilevazione dei rischi (lettura dinamica della Centrale dei Rischi, interpretazione dei dati più importanti segnalazioni di sofferenza e ristrutturazione)

 

Interpretazione dei dati Crif: aspetti operativi

Disamina del flusso di dati Crif (lettura e spiegazione di tutte le voci informative riportate da Crif)

Elementi da evidenziare dalla lettura dei dati

     • La quantificazione degli impegni del cliente a sistema

     • La lettura storica e dinamica delle richieste di finanziamento già effettuate

     • L'andamentale storico sul corretto o non corretto ammortamento dei prestiti

     • La segnalazione dei diversi tipi di prestito e degli strumenti di pagamento

     • Come individuare un cattivo pagatore

L'interpretazione dei dati Crif in funzione dei diversi profili del cliente

     • Cliente che ha già usufruito di prestiti e/o strumenti di pagamento a sistema

     • Cliente che non ha mai richiesto prestiti e/o strumenti di pagamento a sistema

Il calcolo del fido da concedere ai clienti Retail

Definizione delle regole di best practice per il calcolo del fido e dello strumento di pagamento

L'incrocio dei dati reddituali con gli output di Crif

Il calcolo delle diverse tipologie di fido:Il fido tecnico, il fido commerciale ed il fido globale

La gestione dell'eventuale extra-fido richiesto dal cliente: elementi da attenzionare

 

Il monitoraggio della clientela Retail

L'importanza della fase del monitoraggio nel processo di gestione del credito

La necessità di monitorare su base periodica le fonti mandamentale esterne di Crif

Il monitoraggio delle pregiudizievoli e degli eventi di conservatoria

I dati andamentali interni

     • Gli elementi da valutare relativamente al corretto utilizzo del C/C

     • Elementi da attenzionare relativamente al corretto e sistematico utilizzo degli strumenti di pagamento 

Il recupero del credito e la gestione del contenzioso

L'attività di recupero crediti

     •    gestione interna del credito problematico

     •    bad banking e servicing esterno

     •    i punti di forza e la convenienza del contratto di servicing

     •    i vantaggi dell'esternalizzazione del processo di recupero

Il recupero crediti stragiudiziale

     •    indagine preliminare di recuperabilità, solleciti epistolari, phone collection, ecc.

     •    chiusura pratica positiva e chiusura pratica negativa con parere di recuperabilità, utile o per il passaggio a perdite o per il proseguo tramite azione legale

     •    copia al cliente del primo sollecito

     •    diffida legale

     •    conferimento del mandato legale, ove ne ricorrano i presupposti

La gestione legale nel recupero crediti

     •    introduzione alla "nuova" legge fallimentare

     •    nuovo regime delle revocatorie

     •    nuovi strumenti extragiudiziali previsti dalla nuova legge fallimentare

La gestione legale preventiva

     •    redazione di accordi contrattuali volti a prevenire i rischi d'insolvenza

     •    redazione di clausole contrattuali

     •    gestione delle modalità di pagamento

     •    analisi delle garanzie finanziarie e reali del debitore

     •    valutazione e redazione di accordi transattivi